全国政协委员、陕西省渭南市副市长高洁：“小微银行”助力破解小微企业融资难

原标题：全国政协委员、陕西省渭南市副市长高洁：“小微银行”助力破解小微企业融资难

高洁

小微企业是我国国民经济和社会发展的重要组成部分，在促进经济增长、促进就业、科技创新和社会和谐稳定等方面发挥着不可替代的作用。但融资难一直是困扰小微企业发展的难题。公开资料显示，以小微企业为主体的民营经济贡献了60%以上的GDP，获得的银行贷款仅占银行贷款总额的三成左右。

带着如何有效破解小微企业融资难的问题，3月12日，《中国企业报》记者采访了全国政协委员、陕西省渭南市副市长高洁。

高洁表示，银行贷款作为小微企业获得资金的主渠道，其信贷支持力度与小微企业的社会贡献和资金需求不相匹配。小微企业融资需求迫切，融资渠道单一，从而推高融资成本。据了解，我国金融机构小微企业贷款利率平均在6%左右，网络借贷利率约为13%，小贷公司等类金融机构利率为15%-20%。加上咨询评估公证费等，综合资金成本远高于国有大中型企业，融资成本高挤压企业利润，加剧违约风险，形成融资难上加难的恶性循环，严重制约企业可持续发展。

2015年以来，为破解小微企业融资难融资贵问题，党中央、国务院出台了一系列支持民营经济发展的金融政策，以发展融资担保和普惠金融为抓手，努力构建服务小微企业的金融体系，为小微企业提供增信分险和优质金融服务，并取得了积极效果。

高洁提出政策运行中引发的一些问题：例如，银担合作推进未达预期，政策协同效应不明显。银担风险分担机制要求商业银行分担10%-20%的担保风险，银行担心自身风险敞口增大，参与度不高，银担合作呈现担保一头“热”，银行一头“凉”的现状。

同时，商业银行过于强调盈利和风险，对小微企业的贷款意愿不强烈。一是，商业银行具有高负债、高杠杆率、高风险的行业特点，趋利避害是其商业逻辑；对小微企业的融资支持，具有明显的公共属性，与作为市场主体的商业银行出发点有所冲突；二是，小微企业自身管理不规范、抵押物不足，信用风险大，银行管理成本较高，惜贷怯贷比较普遍；三是，银行总行信贷政策与地方分支行业务条线不衔接，尽职免责制度未有效落实，风险容忍度等考核指标未及时调整，信贷乘数效应未有效发挥。

还有就是商业银行经营模式较为传统，不能更好地满足小微企业的需求。一是，商业银行将主要精力放在大中型企业身上，对小微金融产品开发关注不够，业务难以做专做精。央行行长易刚曾提到，“2017年底，商业银行小微企业贷款规模占到37.8%”，由于统计口径中包含个人车房贷、消费贷等，实际用于小微企业生产经营贷款额占比较小，对小微企业的拉动效益不明显；二是，银行风控体系风控标准高，强调资产抵押；银行审贷时间过长，一般都在半个月以上，不能适应小微企业多频次、小额度、个性化、即还即贷的信贷需求。

为贯彻党中央、国务院促进民营经济发展的决策部署，打好融资担保和普惠金融“组合拳”，解决商业银行难以专注普惠金融的实际，高洁建议：借鉴德国“小微银行”做法，设立“小微银行”，或者把小微金融明确到现有的具备条件的银行中，建设各类金融机构及社会力量各司其职、功能互补的中小企业融资体系，解决小微企业长效融资机制。

在政策定位上。 小微银行为政策性银行，坚持保本微利原则，为小微企业、个体工商户、三农及符合条件的战略性新兴产业企业提供金融支持。

在业务方向上。 专精小微金融，为小微企业量身定做金融产品；小微企业的贷款额度控制在1000万元以下，贷款执行基准利率，降低企业融资成本。

在资金来源上。 资本金以财政投资为主，国家融资担保基金参股，发行金融债券，综合运用货币政策工具，获得中长期稳定的低成本资金和流动性支持。

在风控管理上。 针对小微企业特点构建风控模型，建立全国小微企业信用风险数据库，对小微融资进行评估、管理、监控，最大程度解决信息不对称问题，有效防范风险。

在激励考核上。 推行尽职免责，主要考核小微企业规模和占比，提高风险容忍度，强化正向激励。

在政策优惠上。 小微银行不受存贷比指标限制，享受与其他金融机构不同的存款准备金率优惠，专享借入中小企业专项政府资金优惠，享有豁免税负等权利。

在体系合作上。 与政府性融资担保体系合作，允许银行等金融机构参股担保机构，不断增强担保实力，推进银担风险分担，加大财政风险补偿力度，实现共担风险、共同发展的良性循环。

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