九卦| 被315点名的“云闪付”，银行从业者怎么看？

原标题：九卦| 被315点名的“云闪付”，银行从业者怎么看？

作者：不死鸟 & Marisha（某银行从业者）。本文是九卦金融圈原创发布，转载请注明来源。

一声惊雷，同为体制内的央视向银联开炮了 ，作为银行从业二十余载的半体制内老革命甚为惊诧，今日不谈体制，就来谈谈昨日央视 “315”晚会 曝光的 “云闪付” 卡风险事件吧。

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首先，“云闪付”是一个品牌，主要下辖手机二维码支付、NFC支付、卡“闪付”及各项优惠活动，此次曝光的就是其中的卡“闪付”功能。

官方解释已释出，关于场景建设等等之类的官话无需多说，有三点需要注意：

1、闪付最高额度是1000，银联全额提供盗刷保障；

2、犯罪份子为单笔1000的“收入”，挑战国家金融体系，重罪可能性较大；

3、商户要进入接受卡“闪付”的白名单要经过多重审核，有难度。

笔者供职的银行目前在POS市场占有率排名前5，但云闪付的开通率在我行不足1%，从个数上来讲甚至未达到250个，侧面反映出并不是电视里演的是个人都可以开接受“闪付”功能。

言归正转，早上6：30起床推本文一来是兴趣所在，爱好写作；二来希望银联或有关部门真正看到我们的客户真正的需求是什么；三是寻求“云闪付”的推广，为重建合理的支付秩序贡献一点微薄的力量。

时间拉回到2014年，彼时二维码支付刚刚推出，各银行和某信、某宝均在发力圈地，但随后人行一纸令下，认为二维码支付比较低端有风险，各银行就立即停止了自己二维码的推广。

在这难得的时间窗口里，两个社会人（下称信宝）立即开始全面网推地推，仅一年的时间，卖菜的太婆都在用信宝二维码进行支付交易，市场高地完全被占领，市场占有率约95%绝不是妄想。

反观银行，在人行的指导下，下一盘非接支付的大棋。 这盘大棋主要包括本次备受争议的卡“非接支付功能”和推广极差的“NFC手机支付功能”，为了下这盘大棋，在软件和硬件方面均有巨大的动作和投入。

软件方面 ，2015年银联和苹果开始了“APPLE PAY”相关合作，推出时大家都赞高端，落地时掏出的还是微信支付宝，可谓雷声大雨点小；后来逐步推广“华为PAY”、“三星PAY”等。

理论上讲，NFC技术的运用，是移动支付最高端和最高全的方式，但前期铺垫工作类似于基础建设，吃力不讨好、投入产出低。

硬件方面 ，人行要求每家银行和支付机构必须在两年左右的时间内完成传统POS的非接改造，确保可以接受银行卡和手机的闪付交易；同时，对银行采购POS机具提出新要求，须采购成本更高功能更完善的智能POS。

以成都为例，以当时存量的传统POS机具100万台为记，平均改造费用以每台300元计算，合计就3亿。那全国呢？由此可见央行对支付环境建设的决心和各银行为此作出的巨大努力。

这下大家可清楚地看到，一边是信宝利用一切手段进行全面地推安全性低但对交易双方均容易实现的二维码交易，圈地效率极高；另一边则是国家的专业支付机构和老百姓最依赖的银行在搞基础建设，结果可想而知。

也许有人要说，信宝支付真的很方便啊，服务真的做得好啊？那笔者想问一句： 互联网公司有没有银行的信用？ 第二个更重要的问题： 你考虑过你的支付数据全部被以营利为追求的互联网公司掌握，不危险吗？ 数据是可以卖钱的，同志们！

2017年—2018年，当移动支付市场不可避免的出现信宝垄断后，银联也在思考，笔者眼中的思考落地为一手抓“云闪付”的基础建设，逐步推广；另一手也推出二维码，力图夺回应有的支付市场。现在的“云闪付”APP中，主要的优惠活动均可通过展示“云闪付”二维码付款实现，且优惠力度极大，全面涵盖了衣食住行。

银联目前每个月在推广云闪付上付出的补贴数以亿计，快速抢回市场已属痴心妄想，慢慢渗透才是正确的做法。

最后，以业内认识的角度谈谈对相关部门的一点想法： 移动支付向手机银行转移是不可逆的，力推卡“闪付”确有待商榷；坚定信心做好公众事业的手机“闪付”功在当代、利在千秋，要得到广大用户的认同，就要接地气的做点大家愿意接受的事情。最直接的例子：地铁闪付抬杆的实现，通过速度肯定是快于扫码还要对焦的。

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