核保到底是怎么进行的？有人加费、有人拒保？

原标题：核保到底是怎么进行的？有人加费、有人拒保？

众所周知，核保是保险公司把控风控中最重要的一环。

有朋友问小保： “保险人跟我说，保险不是人人都可以买的，有的人会被加费或者拒保，要早点买，他是不是在吓唬我？”

小保非常认真的跟大家说一句： 讲的有道理，保险确实并非所有人都符合投保资格，需要根据核保结果确定投保是否延迟、加费、拒保、承包！ 保险确认同意承保，则表示被保险人的风险是在保险公司的可接受范围内，若被保险人发生了符合合同规定的保险事故，保险公司自然会根据规定来赔付。

那么，前面提到的核保是怎么回事呢？今天小保将通过这篇文章，跟大家讲下面几个知识点：

1 核保是啥，解读几个重点因素

2 保险公司核保是怎么进行的？

3 怎样才能顺利投保？

4 我什么需要加费投保？

5 “除外受保”是怎么回事？

6 为什么他们会被拒保？

了解上面几个问题，你应该能够清楚理解为什么保险规划师们会劝大家： 在有条件投保的时候早点投保。

01 核保是啥，解读几个重点因素

买保险，一方面需要投保人愿意投保，另一方面还需要保险公司愿意承保！保险公司的钱也不是大风刮来的，如果明知道对方是有高概率发生理赔的，怎么会轻易承保呢？ 所以正在投保过程中，会有一个“核保”环节！

下面小保简单介绍三个方面的核保：

1、职业核保。

从事不同职业的人，面临的风险不一样，购买保险时的赔付率影响也不一样。一个经常长途跋涉的货运司机发生风险的概率会比普通公司白领发生风险的概率要高得多；一个经常在工地的技术工人也会比一个餐厅服务人员发生风险的概率要高，因此，职业种类对于保险的购买是起着重要作用的。

2、财务核保。

很多保险的设计会将保额与被保险人的工作收入挂钩，用来评估所购买的保额是否合理，投保人是否有能力足以支付所有的保费。比如重疾险保额不得超过年收入的10倍、8倍或5倍等。也就是说，假设你买50万保额，那么你的年收入至少得有5万元。

3、医学核保。

医学核保可以说是核保中风控最严格也最有含金量的一部分，因为这个过程通常都需要有一些医学背景的人或专业的医生来完成。它主要针对被保险人的身体健康状况，而影响一个人的身体健康状况因素非常多，包括年龄、性别、体格、个人习惯、既往病史、现有病史、家族遗传等。

通过这三个方面的核保，保险公司才能判断，你是否符合适合投保他们的保险产品。

02 保险公司核保是怎么进行的？

知道了核保的几个方面之后，可能你会问 ：那么核保是不是只有承保和拒保2个结果？

其实不然！

如果说保险定价时就考量了人群的风险程度，那么这其实可以称得上是一个"只见森林不见树木的过程"，它遵从的是大数法则；而核保的过程那就是一个"只见树木"的过程，需要对某一个被保险人来进行风险筛选，由此来判断是否可保。

投保人投保有这几种核保结论： 标准体承保、次标准体承保（加费、特约、除外）、延期、拒保。

在核保时，保险公司会将影响核保的因素来进行叠加，叠加的工具就是额外死亡率。当额外死亡率达到某一个值或高于这个值时，就会给予加费结论，超过过多，可能会给予拒保的结论。

比如我们在申请投保时，保险公司会设定核保的规则在系统中，若是客户系统通过的，将会进入收费环节，这个过程被称为自动核保；自动核保没有通过的，将进入人工核保。 核保员会根据被保险人进入人工核保后具体的情形、告知的内容、提供的体检或病历情况，最终来下核保结论。

03怎样才能顺利投保？

保险公司核保的时候，核保标准真的非常严格吗？ 下面小保跟大家聊聊什么情况下是标准体承保？

标准体（也即健康体），是指被保者投保前身体没有异常，也没有在医院留下什么特殊住院、疾病记录。 若有体重超标、体检异常、酗酒、住过院等状况那就不是标准体了。若您是标准体，那保险公司不会附条件承保，会依据标准费率提供保障，这种情况是最好的，容易投保。

标准体核保可能出现的两种状况如下：

1、自核通过

若标准体选择的保额不超出免体检标准，一般电脑自动审核后，就会显示“自核通过”，此时只要缴费即可出保单获得保障。

2、人工审核

人工审核也即没有通过电脑审核，或选择的保额超过免体检的额度，那么就要人工审核，承保速度就要慢一到两天，生效日期也会延后一两天。

达到体检标准的，体检并通过审核才能投保；没到体检标准的，被抽中体检的，也要体检并通过审核才能投保。

可能有人说我很健康，为什么保险公司说我不是标准体？ 其实，你觉得自己身体健康，并不代表就是标准体，因为有的健康隐患是没有症状的，不能通过感觉觉察出来。

因此建议大家初次投保保额不要选太高，控制在免体检的额度内比较好，这样能以标准体获得基本的保障；想要保额高的可在投保成功后通过搭配别的产品或加保来达成。

为什么这样做呢？万一初次体检就不是标准体，需要加费承保，那之后买的保险都要加费了；可若配置了基本保障后，加保时体检有异常，那也仅仅是后面的保单加费而已。

在想投保的时候标体承保，是一件幸运的事儿！

04我什么需要加费投保？

一样年龄性别的人一起买同一个产品同保额同责任，收费却不一样。为什么会有加费呢？ （难道是因为长得美？）

这是核保结果之一：“加费承保”。 顾名思义，加费承保即支付比标准体更多的保费来进行投保，什么情况下需要加费承保呢？

一般有下面2种情况，投保人可能需要加费承保： 被保人的职业风险过高和被保人的健康有异常。

与标准体相比， 健康状况异常的被保者（也叫次标体） ，发生疾病与死亡的概率更高，就可能会被加费，一般加费的都是发生乙肝大三阳类、肝功能异常等人士； 高风险职业的被保者 面临的风险比一般人高，理赔率也更高，因而保险公司为了显示公平，也为了降低经营的风险，核保结果通常是加费承保。

举个例子：以数值100表示生病，标准体的人不超过50。假如一个次标体达到了80，与标准体不超过50而言，是不是更加靠近生病的临界值100呢？

我们很容易看出，需要加费的次标体比标准体更需要保障，发生理赔的概率更高，因而需要的保费更多也是合情合理的。

05 “除外受保”是怎么回事？

有朋友问小保， 说如果投保前已经有了非常明确的病症，并且这个病症正好和保险合同中的赔付项目相对应，还能承保吗？ 这个得具体问题具体分析，这里涉及到的是“除外受保”这种情况。

小保举个例子说下什么是 “除外受保” ：

李女士有甲状腺结节，那她发生甲状腺癌的概率就比一般人高，投保时就会被保险公司告知“甲状腺器官责任除外”。也就是说，以后被保人发生与甲状腺相关的疾病，不会赔付，可发生与甲状腺无关的疾病还是能够获得理赔的。

李女士的情况就是“除外受保”，也叫“责任免除”或“除外责任”承保。

比如有些在投保前器官就已经发生异常的人士，保险公司会对他们单器官的疾病进行责任免除，也就是对此不承保。 不过，类似于高血压的一些系统性的身体问题，就不大适用责任免除了。

06

为什么他们会被拒保？

上面说的情况都还算好，至少加费或者除外之后还能承保，有些朋友的情况比较特别，是直接被保险公司拒保的 （这种情况常见于父母投保）。

如果被保人发生疾病的概率越高，保险公司赔钱的风险就越大，为了降低经营风险甚至免除风险，对于某些高危人士，保险公司会直接拒保。

拒保也分两种情况， 第一种叫搁置受保，也叫延期受理， 是指被保人当前的健康状况不甚明了，需观察一段时间，了解清楚被保人的身体健康状况再决定要不要承保。

举个例子：程先生的女儿是早产儿，出生时体重偏低，不足5斤，出生后还发生了肺炎。他第一次给孩子申请核保是孩子3个月的时候，公司作出延期受理的决定；1岁后再次提交申请，由于出院病历上医生写了心脏卵圆孔未闭合的情况，这次还是得到延期受理的结果，保险公司在核保函上指出建议孩子满3岁后再申请；在孩子3岁后第3次申请，提供了孩子正常的心脏彩超报告终于核保通过，成功购买了保险。

所以被延期的朋友不要灰心，要注意自己的身体，有不舒服的要及时就医，当风险去除后，再重新申请投保即可。

然而，如果被保人所从事的职业或身体健康状况存在的风险过高，已经超过了保险公司承受能力范围内，那么保险公司也不得不拒保。 通常患有高血压、肝功能异常、高血脂、血尿、糖尿病和心血管疾病等的人群是作拒保处理的。

07

小保有话说

能买到保险的有需要则尽早买。

这句话已经是保险规划师老生常谈的话题，但是很多保险规划师跟小保说： 客户总是等到发现无法顺利投保，才能理解这句话。

小保想说： 如果意识到自己有保障需求，有条件的情况下，越早买越好。

正在计划投保的朋友，也不用过于担心自己是否能够承保。

不同保险公司都有自己的核保手册和标准，多少都会有差别，因而同一个被保人在不同的保险公司的核保结果可能是不同的。在投保时只要大家做到不隐瞒既往病史、看清保险除外责任条款、选择保险公司覆盖的就诊医院、尽早通知经纪人或保险公司、资料准备齐全这几点，能承保的还是会轻松承保的。

一般投保成功后出险，在理赔上是没有什么问题的。

如果你对直接是否能够顺利承保有疑问，小保建议您尽早联系身边专业的保险规划师，咨询他们详细情况。

文章转载自：多保机器人

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