手把手教你如何选购医疗险！

原标题：手把手教你如何选购医疗险！

买了重疾险为什么要再买医疗险？

随着保险意识的普及，绝大部分客户在购买商业保险时的第一首选是重大疾病保险，重疾险的重要性已经众所周知，但在某些方面，重疾险+社保的组合仍有局限性。应对人生风险，若要做到“全方位无死角”，你还需要一个不容忽视的保险！

以图示说明：如果发生了一场疾病会怎样？

重大疾病保险可解决因大病可能产生的大额医疗费用支出及收入损失补偿，因此很多客户会把重大疾病险的保险金额不断提高、再提高……

但问题来了，如果恰巧某君发生的疾病不属于大病范畴，但又产生了不小的医疗花销怎么办？

如果某君获得了重大疾病的一次性赔付，但还有医疗费用在不断产生怎么办？

举个真实的栗子：

某位客户罹患了恶性肿瘤，诊断后不久即获得了重大疾病保险的赔付。该客户被医生认为存活期不会超过1年，到现在已健康存活5年！

不过，5年期间，客户累积产生医疗费用300多万元，重疾累积赔付保额为100万元，仅相当于1年半的医疗费用支出。幸好客户购买了商业医疗险，能够在后续治疗费用上填补重疾险的空缺，持续给付治疗费用。

重疾险是一次性赔偿支付， 医疗保险是报销制；重疾险是覆盖失能收入损失风险，医疗险则是覆盖支出型风险。所以说医疗险和重疾险各有分工，缺一不可。

我需要怎样配置医疗险？

医疗险的配置同样适用于马斯洛需求模型，前三个需求层次都属于纯风险层面的保障，必须配置，而高端医疗除了风险之外，还有更多医疗品质或者生活品质的意义。我们在选择适合自己的医疗险时，要结合医疗险的特点和作用做相应配置。

后来，小编查看了朋友投保的所有保单，发现基本都是重大疾病和年金险，唯独没有医疗险，所以孩子的医疗费用只能自费。

医疗险在一定程度上填补了重疾险和社保的保障空白，虽然同等重要但由于市场原因时常被忽略，医疗险对于抵御人生风险来说是不可或缺的。相信你读完本文后对医疗险的作用有了基本的了解，在今后做保险方案时也不要忘记给自己和家人配置医疗险。

到这里相信朋友们已经知道：医疗险的赔付不分病种，可以填补社保、重疾险的空白，对于抵御大额及长期医疗费用风险来说起到不可或缺的作用。

那么，我们知道了医疗险如此重要，我们应该如何选购呢？

首先，我们来回忆一下医疗险的马斯洛需求模型。

随着医疗水平的提高，医疗费用也水涨船高。万一不幸生病住院或者罹患慢性病需要长期治疗产生费用，如果家庭资产不足以填补医疗费用的缺口，那么将会导致生活失去保障，甚至“一病回到解放前”。生病不可怕，可怕的是没钱治。很多消费者已经意识到这一点，这部分风险可以利用商业医疗险屏蔽掉。

1.大额支出风险

在就医类型层面，大额医疗费用支出主要涉及到住院及特殊门诊（如癌症治疗、肾透析、器官移植等），普通门诊花费相对较低、治疗时间短所以暂不列入大额支出风险之列。通常，一些重大疾病的治疗或因严重意外导致的住院需要巨额的医疗费用支出，大多数家庭的收入水平很难抵御此类风险。

针对大额支出风险，我们可以选择目前市面热销的百万医疗险，这种产品因覆盖基本的大型风险且保费低廉而受到追捧。以平安E生保为例，一名35岁的成年人，每年仅需427元保费，就可以覆盖高达300万人民币的住院+特殊门诊项目，若罹患恶性肿瘤还将获得额外赠送300万专用保额。但需要注意的是此类百万医疗险通常设置有一定的免赔额。

2.常见小风险

除上述的大型风险之外，还有我们在生活中时常发生的普通门诊（如感冒发烧）或一些轻微疾病的住院治疗等相对小型风险。

但即便是一些不算重疾的住院治疗，自费药品和器械的治疗效果和社保目录内的治疗手段是存在较大差距的（如踝关节置换，使用国产踝关节和使用德国进口踝关节，无论是使用寿命还是效果，都是自费的德国进口踝关节更胜一筹）

所以，很多朋友希望可以把这些普通门诊费用、相对不算大额的住院费也做覆盖。

常见小风险可用一些中端医疗险来解决，比如市面上在售的中端医疗险复星联合乐健一生，以一名35岁的被保险人为例，覆盖20万住院责任，保费仅为692元，在此基础上同时覆盖1万元的普通门诊，保费仅为1989元。中端医疗险不仅能抵扣百万医疗1万元的免赔额、补充普通门诊责任，在就医范围上选择也更多，可选择公立医院的特需和国际部就医。所以，如果您配置了百万医疗+乐健中端医疗的组合，至少在大陆的医疗风险上，基本可以说是神挡杀神，佛挡杀佛，海陆空三位一体保障了。

3.特殊医疗风险

风险是一门很专业和细化的学问，在医疗风险层面，除了医疗费用风险，还有医疗水平风险的问题。虽然我国经济持续高速增长，医疗技术和治疗手段相较于过去也取得了阶段性的发展。但某些疾病的治疗水平与欧美发达国家仍存在较大差距。一些有经济能力的客户往往会在罹患某些重疾后前往国外治疗，而有的客户对国内医疗机构的治疗方案或预期治疗结果不满意时，也会前往国外寻求更好的治疗手段及方案，并取得不错的治疗效果。但前往国外治疗有两难：

① 高昂的医疗费用：海外就医费用昂贵，如前往全球最顶级的癌症治疗机构MD安德森进行一次肺癌治疗，仅医疗费用就需要百万元以上人民币，并且整个疗程需要不止一次治疗。这个数目即便对于一线城市的中产阶级来说，也很有可能会因病返贫；

② 就医障碍：很多客户在寻求海外就医过程中会遇到沟通障碍或信息不对称等问题，这时会通过中介机构赴美就医，但仅中介费就高达数十万元人民币。

与其发生重疾时花费上百万治疗费用，不如当下就通过最小的代价——比如配置一款海外重疾险去规避一个可能发生的巨额花费。目前的海外重疾产品（如平安海外特定疾病）对于国内外医疗水平差距最大的六项疾病，都可以覆盖（如图），成人年保费在2204元左右，涵盖医疗、交通、药品、住宿、住院补贴、归国津贴等责任。

海外就医产品的责任可以简单理解为：被保人若罹患约定的几种疾病，保险公司将从订机票酒店到安排国外顶级医院，再到国外医院的治疗费用，最后安排回国等，全程一条龙服务，完全妥妥滴！并且这所有的费用是保险公司直接支付给医院，酒店、航空公司等，不需要被保险人垫付一分钱。

划重点

说了这么多~我们来总结一下知识点，敲黑板啦！

1、百万医疗主要覆盖中国大陆以内的住院、特殊门诊以及癌症专项的大额风险——(35岁，300万保额，保费427元）

2、中端医疗主要负责补充百万医疗1万元的免赔额以及覆盖常规门诊费用，可选范围大陆普通部or特需或国际部就诊——（35岁，20万住院+1万门诊，保费1989元）

3、海外医疗主要覆盖需要前往大中华以外的国家就诊的一些重疾，如癌症、器官移植等——（35岁，600万保额，保费2204元）

通过上面的总结我们不难发现：针对不同类型的风险，我们需要配置不同的医疗险。若给自己或家人同时配置了百万医疗+中端医疗+海外医疗（35岁的成年人，保费不到5000元），那么中国大陆以内的常规疾病治疗和海外的重疾治疗已经做到了360度无死角全方位风险覆盖了。

医疗险选购小Tips

1.免赔额

免赔额指的是保险报销的门槛，一般是免赔额以下不赔，比如百万医疗一般的免赔额是一万元，那么一万元以下的费用就需要自己承担了，超过这个免赔额的部分才会进入报销。但是不同产品的免赔额的约定是不同的，比如有些是年度免赔额年度内可以累积，有些是单次免赔额每次发生医疗事故都要单独计算免赔额，有些是保证续保周期内累积免赔额比如六年累计一万的免赔额，有些险种的免赔额是可以包含社保统筹的（极少数产品），在选购产品的时候，一定要特别注意关于免赔额的约定。

2.既往症

简单的理解就是之前发生的病不保，很多时候在保险公司承保时即明确责任除外，也有产品在健康告知里未涉及，但条款里仍然明确说明既往症不保，目前几乎所有的个人商业医疗类产品（除了特殊的团体医疗对既往症有特殊约定除外）几乎都是既往症除外，所以趁年轻趁健康给自己配置一份医疗险非常有必要。

3.保证续保

医疗险往往都是交一年保一年的产品，每次的合同有效期只有一年时间，如果健康的状况一直交下去保下去没有问题，但是如果今年生病发生理赔了，明年保险公司因为赔付风险大不接受继续投保了怎么办？这就是指保证续保的重要性。

但是正常情况下，随着年龄的增长，人体抵抗力和免疫系统都会发生相应的变化，发病率和赔付率都会提升，保险产品的风险成本差异是很大的，特别是如果生过病得到理赔之后，身体机能会快速下滑，再次生病赔付的概率要远远高于常人，对保险公司来说这类赔付的风险是很难预测也很难控制的，所以目前来说市场上还不存在绝对的保证续保医疗产品。

但是在一定程度上“保证续保”的产品还是存在的，就给我们了一定的挑选空间，比如“x年保证续保”产品，保障周期为五年的产品，还有就是常见的“不会因为一个人的理赔记录或者身体状况的改变，单独的拒绝续保，或者单独加费”，背后的意思就是这款产品我保留涨价权，要么给所有人的统一涨价，要么停售。

消费者可以在此基础上尽量选择对自己有利的产品。

4.损失补偿原则

损失补偿原则是医疗险区别于重疾险很重要的一个特征。重疾险以保额为赔付标准，跟是否积极治疗、治疗实际花费没有关系，但是医疗险，仅仅在已经花费的范围内按实际花销报销，而且即便投保多家医疗险，合计报销的上限不会超过实际花销的数额。

也就是说，这是一种给损失补偿的方式，补偿范围仅限于医疗带来的损失范围内，而不是借以得利的方式，同样是以小博大，在这里体现了保险保障的本质，而非赌博的性质。

5.就诊医院

指的是该医疗险产品适合于哪些医院就诊，国外的还是国内的，要不要包含私立医院，医院里是只适用于普通部还是需要有特需部、国际部这些相对体验更好一些的地方，一定要对自己选购产品适用的医院心里有数，避免出现前段时间支付宝上的因客户在私立医院就诊不符合保险约定而拒赔的情况，从而给自己带来损失。

6.附加服务

不同于超市的打包销售，医疗险里的附加服务比如绿通、直付/垫付、质子重离子治疗、肿瘤特效药、出国就诊等附加服务，价值极高，重疾来临时一笔快速的费用垫付/直付，快速的就医通道，优质的医疗资源（专家，知名医院），稀缺的特效药渠道，VIP病房和家庭护理，有时候就意味着一条命。

最后

个人理解医疗险的意义在于：

1.锁定医疗支出的上限。在医疗险方案配置中，一个年仅几百元的百万医疗，就可以让我们从容的面对绝大多数的高额医疗支出，个人支出是有限度的，不至于在未来遇到风险时陷入开支的无底洞从而带崩一个家庭的经济生活。

2.在健康时提前锁定医疗通道和医疗资源。医疗资源稀缺将是中国长期无法解决现状，在风险来临之时有绿色通道、有专家名医预约、有一笔及时到位的颠覆/直付费用、有遍布全球最好的医疗资源、有稀缺的药品渠道，这是到时候花钱也未必能及时得到的优势。

医疗险的选购实际上是一个适而可止的过程，从自身的家庭，经济状况，就医需求等方面考量，选择一款合适自己的产品，能在风险来临的时候，最大程度的抵消对家庭经济的冲击，同时获得最好的医疗条件。

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