“相互保”业务违法，信美人寿被罚！别再为这些保险误区买单

原标题：“相互保”业务违法，信美人寿被罚！别再为这些保险误区买单

摘要： 金额都不确定也能叫有保障

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撰文|蜜姐&编辑|楚琦

今天（4月12日），银保监会在官网上公布了因“相互保”两项业务违法，对信美人寿的行政处罚决定书。

此前，“相互保”上线的时候，蜜姐也曾经提醒过其条款中存在的风险。（详见《重疾险的套路有多少？产品分析来了！顺便说下相互保》）

不过有网友却声称反对声音都是打击创新，等到后来被下线的时候，又坚信是因为动了某些险企的蛋糕，“惨遭迫害”。

这种“阴谋论”一向很有市场。不过要说动蛋糕，支付宝、微信支付对银行的蛋糕可是大块地切分，也并未被“教训”。

更何况，我国互联网保险最早可以追溯到2000年，2014年之后进入蓬勃发展期，要说动了传统险企的蛋糕，还真不在这一家公司的一个产品上。

但这些芜杂却容易传播的信息，却导致很多人对保险某些基本常识混淆不清，花了冤枉钱还没有获得自己想要的保障。

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对待保险，不要老想着这是花钱，而要清楚这是家庭资产配置的重要一环，值得你花时间去搞清楚。

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先说这次信美人寿因“相互保”违法被处罚的情况。

据银保监会公布的行政处罚决定书显示，其中涉及违法的有两项：

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图片来源|银保监会官网

此前，蜜姐也曾对“相互保”及转变后的“相互宝”进行分析（详见《相互保凉了！我的全额退保终于成功了》），不再赘述。

如今的“相互宝”已明确是一款互助产品，而非保险产品。但依然有不少人认为加入了“相互宝”就是拥有了保障。实在是误解太深。

因为如今的“相互宝”虽然设立了分摊费用封顶为188元，也设立了赔审团机制。 结果是否理赔不再只是根据合同约定，而是取决于成为陪审员的网友投票！

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据保险观察报道，此前就有被拒的案例（如下图）。据说当时有二十几万网友参与了讨论，也算是让大家再次深刻认识了相互宝。

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图片来源|保险观察

而封顶就188元很划算吗？完全不是。

对医疗险稍有了解的人就知道，市面上20-30岁这个年龄段，两三百元就能买到是上百万甚至几百万保额的医疗险。

相比而言，188元一年，能否理赔10万都不确定，倒不如好好给自己买个确定的医疗险更划算和靠谱。

“相互宝”作为互助性产品，其意义值得肯定。 但是它的功能更多在于相互救济，而不是提供确切的保障。

你参与其中当作做慈善才是最好的心态，而不能期望获得确定的保障。

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除了“相互宝”这几年大热的轻松筹、滴水筹等网络救助，也让一些人找到了心理安慰：有人能托底。

但现实就是 求人不如求己 。

轻松筹、滴水筹的存在确实也非常有意义，也帮助了很多人，但它们却不能解决一个真正患大病家庭的问题。

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以轻松筹官网公布的数据为例：“截至2018年9月，轻松筹体系在全球183个国家和地区的用户总数已经冲破5.5亿，共帮助超过253万个家庭，筹集善款总额超过255亿。”

简单换算下会发现，每个家庭平均仅获得10079.5元，这对于动辄数十万、上百万的治疗费用来说只能叫杯水车薪。

这些将互助、救济当作保障的误区，要命的不在于花了一点冤枉钱，而在于耽误了你配置保险的最佳时机。

保险的功能是用一笔小的保费撬动一笔大的保额，来抵御风险。然而 保险反人性的特点非常明显。

越是健康的年轻人保费越低，但通常风险意识不够；而年龄大身体状况相对差了不少的中老年人对保险非常需要了，却不得不面临高保费、加费甚至是拒保了。

所以，这些误区值得去了解，是因为当我们身体健康的时候，不愿意花这一笔小费用，等到某天身边悲剧发生，突然有了风险意识的时候，再想配置，而身体条件又未必符合条件了。

更重要的是，风险的不确定性，没有确定的保额如何敢说就能抵御风险？

其实作为家庭资产配置的重要一环，了解清楚保险的配置原则和方法，合理投保，才是明智的选择。

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