年金保险存在的意义？

原标题：年金保险存在的意义？

在家庭资产配置中，股票、基金等为高风险，年金、结构存款、低风险银行理财为低风险。

我认为，股票在于“出奇”，年金在于“守正“。有守正，方能“出奇”

比如2018年，资产价格暴跌。无论是股市、房市、电子货币，还是大宗商品，都是十分难熬的一年。93%的资产回报为负数，是比较罕见的bad year.

对于创业者来说，同样是极寒。11月还在强调“公司不会倒闭。”的OFO创始人戴维年底进入老赖名单，公司资金链断裂。前段时间还在微博辟谣的锤子手机创始人罗永浩也卸任黯然离场。在宏观环境去杠杆的大背景下，沙滩上的裸泳者越来越多。不仅如此，经济不景气情况下，大量的企业开始裁员，从制造业、消费到互联网行业。

所以在2018年这种情况下，如果家庭都配到股市、基金或all in 创业，很可能一把就樯橹灰飞烟灭。说这些好像也有些老生常谈了，不免被扣上拿今年的特殊情况来贩卖焦虑，推销产品的帽子：不就想说，还是保本保收益，稳定增长的年金险好吗？

其实不然。我的观点是：优秀的年金险固然稳定可靠，但全部资产配置于此未免太过保守枯燥。

我的观点是：人生不仅要小确信，还想要诗和远方的向往。然而有了“优秀年金”的小确幸，才有更大的勇气和信心去追求远大理想。

分享一个客户小故事

去年找我买医疗险的一位上海客户，年初竟然问我有没有合适的年金产品推荐。这位客户在陆家嘴一家量化基金工作，之前聊天对自己投资水平相当之自信，所以他问我时我心理第一个反应就是：哈，估计18年亏得比较惨，被市场“教育”了，还是觉得保本保收益的好吧。但情况并非如此。这位客户告诉我，2018年其实不差，个人收益-2%，在如此熊市应该可以非常骄傲了。但今年的整个投资，无论公司和个人过程都非常煎熬，中间经历几次很大的回撤，压力非常大。虽然年末取得了远超大多数的业绩，但感觉整个人更焦虑了，状态不好，花了太多时间看盘盯盘，陪家人常常心不在焉想股票，深怕错过什么重要消息，更不说年初制定的读书计划，大半未能完成，全年花了太多时间盯盘，看消息，处在焦躁状态中，常常夜不能寐。而如此执着于“看盘，看消息”的原因是自己资产的90%都配置在了股票，一天上下几万，不紧张才怪。

所以今年，这位先生打算把资产的一半拿出来分散到银行理财，定投和保险年金上，不是说不相信自己的投资能力，而是因为这样，才能有一个更加平稳的心态去做投资，判断也会更客观，生活也会健康平和一些。

手中有粮，心态不慌。

股神巴菲特的价值投资被世人所追捧，而其常年淡定、平和的心态更是其长期投资的必备基础。回归下巴菲特过去20年的现金占比，会发现，即使是巴菲特这样的股神，也会长期持有占比不低的现金，所以在1999年的互联网泡沫、2007年的次贷危机中，巴菲特才能更从容的抄底交易。

人在壮年，不闯一闯，博一博，难免总会觉得遗憾。但无论是最求高风险的投资，还是毅然离职创业，都意味着着背负风险与压力。在家庭财产配置上，配置一部分安全性高于银行理财的年金”余粮“，才能更好的出发。

今年在售的年金险或增额终身寿险，不错的一些产品，3.5%-4%左右的终身收益，增长写进合同，受保险法保护，保本保收益。在如今国债利率持续下行，余额宝、银行理财持续下滑的环境下，优势凸显。

另，在2020年资管新规落地后，银行、信托理财破刚兑、净值化管理的大环境下，年金险长期保证的如此收益显得难能可贵，作为“余粮”配合，再好不过。

高筑墙，广积粮，缓称王，这句朱元璋的名句如今被广泛用于投资行业。在理财这件事上，有了年金产品做护城河，在其他激进投资尝试上才更有信心与把握，大不了就是失败，过几年又是一条好汉。

孙子兵法道：凡战者，以正合，以奇胜，家庭理财亦是如此，得守正，方出奇。

所以“守正”就是年金保险的存在意义

作者：李若曦 （微信：cangbaogestory）， 公众号：藏保阁live 明亚保险合伙人、资深经理，团队长，目前个人团队有全国组员50名，MDRT(百万圆桌会议)成员、明亚保险名人堂成员，CPA，留美硕士，保险专栏作者，同文发布在雪球、知乎同名专栏。

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