80后：你退休后还能领养老金吗？

原标题：80后：你退休后还能领养老金吗？

国务院办公厅印发《降低社会保险费率综合方案》，其中值得关注的有两条： 一是降低养老保险缴费比例 ，“自2019年5月1日起，降低城镇职工基本养老保险单位缴费比例，目前单位缴费比例高于16%的省份可降至16%”； 二是提高养老保险基金中央调剂比例 ，2019年提高至3.5%。

以上两条措施，第一条可以降低企业负担，第二条可以部分解决旱涝不均的问题。结合社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》做下解读吧。

少废话，说结论：

随着人口老龄化，从目前2个缴费者养1个退休人员，预计到2050年需要1个缴费者养1个退休人员。如果1980年出生，工作到60岁，在2040年想退休时，sorry，你得继续工作了，因为没有养老金。

一、以后1个工作的养1个退休的

1、制度赡养率翻倍

先从报告中学术部分讲两个概念。

参保赡养率，即离退休人数与参保人数之比，预测2019年是37.7%，2050年是81.8%；

缴费赡养率，即离退休人数与缴费人数之比，预测2019年是47%，2050年是96.3%。

从定义上，我的解读是这样：

对第一个定义，在2019年100个人参保养老保险，可以保障38个老人领取退休金，到2050年，100个人参保则需保障82个老人的养老金领取——同样是100个人参保，负担的养老金领取人数大幅增加；

对第二个定义，同理，100个人缴纳养老保险，需要赡养的领取养老金人数从47人增长到96人。

既然在两个定义中，领取养老金的老人是一样的，那相对缴费人数要高于参保人数，但缴费人数和参保人数理论应是一致的，综合来看就是参保人数缴纳的费用要更高才行。

2、大白话翻译

翻译成大白话，以前差不多3个工作的养1个退休的，以4000元/月作为缴费基数，16%作为缴费比例，那么3个工作的一个月可贡献出养老保险1920元，作为1名老人的退休金显然略有不足，养老金结余再补贴点儿才够。

但到2050年，预计1个工作的养1个退休的，那以目前的基数和比例，1个工作的只能贡献640元，显然国家需要补贴退休人员更多才行。

以上算是数据应用题，考虑到人口老龄化加剧，退休人员工资上涨等情况，现实可能还会更惨，尤其是国家能补贴的资金预计会缩水。

城镇职工基本养老保险基金2019年当期结余总额为1062.9亿元，累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元，2028年结余可能首次出现负数，2035年有耗尽累计结余的可能。

二、人口结构的难题

国家统计局2018年发布的数据显示，我国60岁以上人口有2.49亿，占总人口的17.9%，65岁以上人口1.67亿人，占总人口11.9%。老龄人口数量进入快速增长阶段，人口抚养比加速增长，这将直接带来对养老保险制度财务可持续性的挑战。

即便不了解人口理论，多少也会听过马尔萨斯陷阱，当人口到达一定程度，战争、瘟疫、饥荒会降低生产率导致人口减少。但二战后这三个因素基本消失，人口老龄化也算是一种自然而然的结果，一方面是二战后的生育高峰人群逐渐进入65岁门槛，另一方面是医疗发展使得人口预期寿命延长。

老龄化是世界性问题，由于不可描述的原因，中国进入老龄化已经晚于世界其他国家。

自2019年起，无论关于阶层固化、生育率低、老龄化加速、结婚率低、中产阶级赤贫化、淘汰低学历等社会讨论，背后都是直指人口结构问题。这里就不再去说计划生育、8421家庭结构之类问题，前几天听冬吴时有个老龄化论点挺有意思。

中国和日本平均寿命趋同（中国接近80岁、日本85岁），但健康老年人和不健康的门槛差距较大，日本老年人在75岁以后才进入疾病高发期，中国的门槛则是65岁。

细分来说，日本老年人患病率最高的是阿尔茨海默病即老年痴呆，其次是心血管疾病。中国老年人发病率最高的却是心脑血管疾病、癌症。

人一生的生活成本是一个类似于鲨鱼鳍的曲线，人一生的积蓄基本是为了生命最后的支出。网上已经热传很多卖房治病等文章，结合第一条养老金日益枯竭，恐怕80后步入老年时，当时收入未必能满足温饱生活，成长中的环境、食品安全等问题也未必能让80后拥有健康的晚年生活。

曾看过一个恐怖的数字，中国人一生患癌症概率由2016年的22%到2017年增长为36%，这意味着一家三口差不多会有一个人会得癌症。

三、年轻人咋办

1、去有希望的地方

文初提到一条“提高养老保险基金中央调剂比例”，说白了，用广东这样富足的省份去贴补那些人口流出严重的地区。

2019年当期结余排在第一位的广东高达2000.7亿元，几乎等于排在第二到第十位即北京、湖南、四川、福建、云南、贵州、新疆、安徽和天津当期结余的总和，而当期收不抵支的省份则会高达16个。

目前看来，大湾区是一个非常确定性概念，年轻人首选大湾区、北上广这些大型城市，其次就是区域中心城市。虽然小城镇会生活安逸，但预计会像美国的中西部地区一样与世界逐渐脱节。

2、未雨绸缪

文章最开始提到的报告水平很高，给出的对策也非常有建设性，比如建立收入关联的年金体系、扩大缴费基数、延迟退休年龄、增加个人养老金账户留存比例、提高养老基金投资收益率等等。

但这些措施的背后意思也很明确：以目前的养老制度和改革的效率，年轻人还是得靠自己。买重疾险，多元投资理财，天助自助者。

看了篇郭台铭的演讲，里面提到大陆、香港和台湾两岸三地年轻人的迷惘。大家都是面临薪资不增长、被压榨、买不起房的处境，年轻人无法学以致用，所受的教育与社会脱节，大家有着共同的迷惘、绝望和愤怒。

所以，这是个时代巨大转折的时期，自求多福。

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