Fm90.1《帮理财》手把手教你：怎样做好家庭财富资产配置

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冯科睿，现任广发银行长沙分行贵宾理财经理，资深金融理财师，从业经验7年。持有AFP、基金、保险、黄金等金融从业全资质。从业生涯中多次被评为“优秀理财顾问”、“家庭财富规划师”，荣获总行“零售营销序列标兵”、“私募、保险明星”称号。始终坚持以客户需求为导向，擅长资产配置及投融资综合解决方案。

其实，投资理财中有个标准普尔建议的资产配置方法，也俗称为1234法，也就是把资产配置分成了四大块：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本增值的钱，分别占了10%、20%、30%和40%。

这个1234法把投资分成四块是没问题的，但是它把配置的比例一刀切就不大合适了。因为不同的家庭有不同的风险偏好跟诉求，所以每个家庭的资产配置都应该根据自身的财务状况进行调整。

就拿保命的钱举个例子，资产配置建议要占到家庭收入的20%。也就是说如果一个家庭一年收入30万，就得买6万块的保险，这个购买金额在我看来就有点高。说到这里，大家大概会有一个疑问，既然标准普尔建议的配置方式没有普遍的适用性，那么我们要怎么做资产配置呢？今天，我就做一个对于大多数家庭更有可行性和参考意义的资产配置方案。

一、首先要花的钱

对于要花的钱我的建议跟标准普尔是差不多的，但注重的不是10%的比例，而是3-6个月的生活费。完全按照比例来的话，就会出现资金浪费或者资金不足的情况。比如，一个家庭一年的收入是30万，但是只有比较节俭的小两口，一个月的生活费只需要4千。如果是年收入的10%，那他俩得留出3万。可哪怕是按照留出6个月生活费备用的规格来看，他俩也只需要留出2.4万。

可如果是同样家庭年收入是30万的家庭，父母加上双胞胎总共一家四口，一个月的生活费得2万。只留出3万对于这个家庭来说，是不是就太少了呢。所以个人建议，留出3-6个月的生活费。这时候，可能会有朋友问，3个月跟6个月差的也很多啊，到底几个月呢？

对此，我建议根据自己收入的稳定性来，如果收入很稳定，那就少留一点，3个月就可以啦。反正下个月照常发工资。可如果收入不稳定，或者近期打算辞职，就应该多留一点。这笔钱呢，我建议大部分可以放在银行的货币基金或是按天计息的理财产品里，想用随时可以取，还有一定收益而且安全。

二、保命的钱

我看来保命的钱其实就是保险，用来转移我们难以承受的风险。既然是用来转移风险的，对于完全负担得起这些风险的人，比如，万一家人生病需要几十上百万，也能轻轻松松拿出来，那么这些人就必须要买重疾险了。而对于普通家庭来说，疾病和意外可能带来的金钱负担是很大的，朋友圈里的轻松筹、水滴筹就是见证。因此，普通家庭，请一定配置保险。

当然，买保险也不是盲目的买。我的建议是买消费型保险，而不是返还型保险。消费型保险就是只有保障没有任何分红的保险。而为什么要买消费型保险了，因为性价比高。而对于一般家庭而言，根据经济情况可适当购买终身型重疾险，虽然缴费较高，时间较长，但是保障也较为全面，而且终身具有保障。

具体要配备哪些品种呢？我建议至少是重疾险+意外险+寿险。我自己就买了重疾险、医疗险、意外险等。

重疾险和医疗险都是疾病保险，很多消费者在购买时容易误解。其实两者区别较大。

重疾险会比医疗险贵，而且只保合同规定的病种（虽然这些病都是高发的）。但是，长期的重疾险有不同的保障年限，选择保障终身、70周岁、80周岁都可以，大家结合自己的需求选择就行了。可医疗险只能一年一年买，买一年保一年，不是保证续保的，也就是说你今年买了，如果过几年医疗险下架了，你就买不了也没有保障了。再掉头去买长期的重疾险，可能就不划算了，因为重疾险是年龄越大，性价比越低。

因此，应该优先配置重疾险（建议保额30万以上），买完重疾险再考虑要不要买个便宜的医疗险作为补充。至于意外险价格就更便宜了，两百块就可以买到几十上百万万的保额了。寿险就适合身上有担子的人，比如父母养老和抚养小孩需要自己的，或者房贷。不过，有一种情况买保险是不划算的，就是重疾险、寿险出现保额倒挂，也就是说你交的钱可能还要比未来可能赔的多。这种情况会出现在老年人当中，因为老年人用到保险的概率很大。这种情况买不买，看个人喽，万一在交保费的前几年就用上了呢。

我认为保费的支出不要太执着于比例，把保险配置齐全了，这个家庭的财富基础层算是较为稳健了。因为在平常工作中，发现越来越多的家庭在遇到风险的时候，基本都是急需动用理财的资金，若是在平常投资理财中，做好保险资产配置，这样的情况就不会出现的。

三、保值增值和投资的钱

前面两项是保障我们当下生活的基础，剩下的钱才是我们投资未来的。

生钱的钱是创造收益的主力军，所以要求投资的资产有较高的潜在收益，因此在风险上也会更高。主要的资产有股票、股票基金、房产等，而保值升值的钱最重要的特质是稳定，对于收益的要求不高。主要的资产有债券、债券基金、信托、黄金、大盘股指数基金。信托的门槛比较高，一百万起投，不适合大部分投资者。而投资黄金也不是我们平时经常听到的炒黄金，那种贵金属交易，多半加了杠杆，风险很大。也不是黄金饰品，饰品有加工费，回收的价值不高，最好是投资黄金基金、投资性金条。大盘股指数基金也最好是使用定投的方式。

那么生钱的钱跟保值升值的钱之间要怎么分配呢？不妨考虑一下“100-年龄”的法则。随着年龄的增长，我们承受风险的能力也会降低。因此，“100-年龄”可以用来确定生钱的钱的比例。假如一个人30岁，那么他的生钱的钱可以在整体中占比更大，100-30等于50，在剩下的钱当中，生钱的钱可以占比70%，保值升值的钱占比30%。当然，“100-年龄”只是一个参考指标，我们还可以根据自己的风险偏好适当调整。

以上就是我今天和大家交流的标准普尔的家庭财富资产配置的建议，在平常的投资理财中，希望大家多和银行专业的理财经理交流，特别是2020年实施资管新规后，理财打破刚性兑付，大家更应该做好家庭财富的管理，做好资产配置，提升投资理财的综合收益！

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