商业银行乘着金融科技蓬勃发展的浪潮，进入了一个崭新的时代。新兴技术如大数据、云计算、人工智能和区块链等的广泛应用悄无声息的改变了客户的行为习惯，金融机构甚至是金融市场也在逐渐被改变。开放的互联网平台渠道，加上生物识别和二维码等新技术的应用，对银行业造成了巨大影响。市场竞争范围不再局限于同行，上游、下游乃至不相关的行业都纷纷加入这场金融争夺大战之中，它们都已开始陆续推出相关的金融产品。客户、渠道和市场划分方面的竞争，使金融理念不断融入新元素，不断更新迭代。从网络购物发展到线上购买金融产品，从零售板块逐步拓展到对公方面，通过更贴近客户和更便捷的渠道，各种新兴的金融产品持续挤压着传统金融市场，这也彰显出了其强大的生命力。
那么，面对这前所未有的挑战，商业银行应该采取什么措施才能在未来的竞争中抢战先机、抓住机遇？这些问题值得我们思考，经过思考也得出我们的结论，商业银行数字化转型势在必行。通过商业银行数字化转型，可以有效降低银行的管理难度，提升业务处理效率，提高经营合规性并更好地发现、创造价值。
（一）商业银行数字化转型必要性。
银行信息化、银行电子化、银行互联网金融、银行金融科技、开放银行等概念，都蕴含着新观念、新技术、新模式对商业银行的影响，银行组织架构、业务发展、渠道管理以及机理机制都进行了重构，这种影响同样贯穿于银行数字化转型全过程。追根究底，都是利用各项先进信息科技，实现银行效率、效益和效果的全面改进和提升。银行数字化一直备受社会关注，银行数字化转型趋势势不可挡。
1.行业格局的变化
同业竞争目前日渐趋向于白热化。国内有4000多家银行业法律机构和20000多家各类金融机构，产品同质化现象日益严重，随之而来的则是愈发激烈的竞争。新兴金融技术公司逐步跨界渗入支付和结算领域，并凭借客户关系从事实质性的存贷款业务，改变客户结构分布。目前，互联网公司已接近40％的互联网金融市场渗透率，汇集了超2万亿元的存款，同时发放了超过1万亿元的贷款。参照互联网金融营销模式，传统银行通过与科学技术紧密联系，以及依靠大数据的支持，在当今激烈的竞争中，牢牢占领了市场。
2.经营模式和服务理念的变化
“银行+技术”已成为一种新的商业经营模式。传统银行必须加强与金融科技公司的合作，共生共长，其中一些企业获得了融资和服务，金融科技公司则利用技术来支持低成本，高效率和低风险成为了银行管理的现代化，分散化和经纪化的推动力量，实现了银行从 “以产品和渠道为中心”到“以客户为中心”、传统到创新的转变，全方位满足客户需求，并以技术为媒介将金融服务内置于人们生活的各个方面，实现服务的“零摩擦”，全面增提升客户体验。
3.操作渠道更改
传统银行通过网点联系客户、提供服务，新一代的年轻人则更倾向于通过在线渠道获得更多、更有效的金融服务。银行交易呈现离柜化、线上化、智能化的趋势。原来的以交易处理为中心的银行网点逐步转型为以服务、营销为中心，努力降低运营成本，实现差异化经营，并与电子渠道形成协同互补。2018年以来，非银行销售的百分比已接近88％，并且在未来，银行销售额仍将会大幅减少，靠网点扩张业务的时代已成过去，获客渠道和环境发生了新的变化。
4.客户行为模式的改变
随着移动互联网的不断技术进步和利率市场化的持续深化，金融市场不断改善，金融脱媒加剧。根据微众银行和腾讯CDC发起的《银行用户体验大调研报告》，在过去一年中，在所有流动资金中，有超过三分之一用户减少了银行资金的占比。其中，有83％的用户将资金转移到了新兴互联网金融平台。尤其在80、90后的年轻群体中，这种现象更为明显，他们在移动化、生活场景化以及人性化方面的需求与日俱增，以数字化渠道为途径获取各类金融服务的方式已经成为主流。各家银行鉴于客户行为的分化和忠诚度的下降，开始对客户进行差异化管理，并根据不同的客户定位打造了相应的营销方案，有针对性的开展各类营销活动，通过创新的产品和优质的服务解决问题并留住客户，从而实现了银行及业务的可持续发展。
（二）商业银行数字化转型趋势。
数字化的概念由来已久，生产力不断提高，数字化的概念和内涵也同步得到了充实与丰富，达成了从量变到质变的创新性飞跃。价值创造是数字化转型的核心目标，要求技术人员能够识别并创造价值，掌握技术发展趋势，做到精准解读政策、准确把握市场，同时善于通过大数据分析全面了解客户行为习惯等方面信息，聚焦“价值创造”，通过“产品+服务”打造具有丰富功能、领先技术、极致体验的高质量产品，建立主动融合、积极响应、互惠互利的服务体系，确保“做正确的事、正确地做事”，推进数字化转型与发展。
商业银行的数字化转型也是数字化持续赋能的过程，数字工具从手动、算盘、计算机，记录方式从纸质票据到线上线下的多元渠道。计算工具和数字记录方式的发展，已然成为商业银行数字化持续发展的重要驱动力。新兴技术如大数据、人工智能等正在快速迭代发展，金融产品和服务创新也变得越来越复杂，二者的叠加效应，迸发出了巨大生命力。虽然目前仍处于起步阶段，但中国的商业银行已经开始高度重视数字化转型。在转型发展过程中，我们需要充分遵循全球化规律、结合区域特征，厘清银行数字化的边界，梳理银行技术变革的演变逻辑，真真正正地扎根需求和问题，顺利推进银行数字化转型进程。
（三）交通银行数字化转型实践。
在业务创新与日趋成熟的大数据、云计算、人工智能等新技术的相互融合过程中，基于新技术的银行产品创新也变得日益丰富，覆盖范围越来越广泛。银行信贷资产质量管理之中渗入了科技力量，运营以及经营管理的方方面面更能展现出科技水平。2019年上市银行年度报告中显示，在技术日新月异的时代，上市银行从多个角度加大了在金融科技应用方面的投入，进一步强化了在业务转型和业务增长中的金融科技驱动作用，创新步伐持续加速，金融科技领域战略布局以及数字化转型速度加快。其中在2019年金融科技、信息科技方面的资金投入，九家上市银行较上一年同比增加了近26%。
交通银行遵循“186”战略施工图，以“线上为主，移动优先”为焦点，大大提升了“线上+线下”全渠道服务水平，营业网点基本配备了智易通、手持终端等智能设备，服务质效明显提升，大大减少了客户的排队等候时间。交通银行始终坚持金融科技创新引领发展，通过大数据、移动互联网、人工智能等手段的运用，赋予财富管理新活力和新内涵。首创量化财商评估体系和智能化产品推荐体系，打造手机银行“沃德理财顾问”，为客户提供一站式“资产诊断、配置建议、产品推荐和一键购买”服务以及全面、专业化、个性化的财富管理整体解决方案。
伴随着计算机、互联网技术的全面普及和发展，互联网、移动互联时代引发了网络经济产业的崛起。金融产品和服务形式不断演变，且变化愈发加快，对科技能力的依赖程度也逐步增强。通过新兴技术、金融科技的深度运用，将产品和服务融入业务和生活，结合场景金融，实现“金融服务无处不在”，5G技术对应用场景的支撑由移动互联网拓展到移动物联网，逐步构建起新一代的高速、移动、安全、无处不在的信息技术设施，这些设施也将有力支撑数字经济蓬勃发展，加速商业银行发展进程。
（一）5G技术加速推进数字化银行新形态的构建。
以5G为代表的科学技术与金融深度融合，对银行商业模式进行再造，推动银行从以资本为核心资产的经营模式向以科技和人才为核心资产的经营模式转变，最终实现金融服务水平和客户体验的提升。一种是直销银行。直销银行在互联网金融与商业银行的融合过程中逐步形成，并被金融科技带入2.0时代，5G技术将对直销银行3.0的成功转型形成有效支撑。另一种是开放银行。在5G时代中，基于API、其他技术实现以及与第三方之间数据共享，银行加强了线上经营与大数据分析，并实现在精准营销、智能获客和风控运营等多领域的重大突破，不断提升客户体验。
（二）5G技术加速银行业务模式转变。
首先改变的是零售银行。从支付延伸到存贷款、财富管理，传统银行的资金、信息、信用的中介职能基本被颠覆。未来，社会发展将从消费互联网向产业互联网变革，公司金融和资产管理业务亦将在5G技术的驱动下实现迭代升级。
其次，5G技术将重塑银行运营流程。当前，商业银行纷纷积极统筹推进线上与线下的融合发展，探索互联网获客和盈利模式，不断提升网络金融业务的价值、打造开放式的金融服务平台，同时5G技术将促进并加深银行对云计算和大数据方面的运用，更全面、完善地为客户提供行业解决方案，进一步优化数字化信贷行内外客户接入、风控、后台和贷后管理；优化综合支付平台，为客户提供安全、便捷和多样化的支付工具，构建健康、规范的支付产业环境。
（三）5G技术助力客户服务水平的提升。
在中国经济的持续发展和居民财富的不断积累的背景下，各类银行客户的行为习惯也随之发生巨大变化，客户对金融产品和服务的个性化需求日益增强，对服务水平的要求也在逐步提高。通过数字化转型，商业银行逐步有效整合了庞大的客户资源、渠道资源、数据资源和技术资源，以客户为中心，为客户提供优质的金融服务。
商业银行适应零售客户需求的不断变化，在客户的生活场景之中嵌入金融场景、融入金融服务。通过整合市场（价格和交易相关数据）、社交媒体、营销、风险等数据，区分客户群体，实现对零售客户的精准定位，并在不同维度上对零售客户进行动态评级，以客户的风险偏好、经济承受能力、人生阶段等为依据，为其提供更精准的服务。
（四）5G技术驱动风险控制体系的日益完善。
5G技术将使银行风险管理体系日趋完备，成为市场秩序的守护者。在人工智能和大数据的基础上，银行反欺诈智能风控平台识别风险将更为精准和及时，真正实现事前、事中、事后全方位的风险管控；减少电信诈骗犯罪，以及无证支付、断直连等支付问题；风险大数据平台将日臻成熟，银行客户关系图谱和智能预警体系的进一步完善，不断提高风险客户的预警识别准确率；加快多维度风控模型与线上风控策略决策引擎的开发和优化，加强对运行效果的监控，实现金融科技与传统风控的有机统一。
（一）5G技术将加速商业银行变革。
伴随着5G的商用推广，人工智能、物联网、新一代智能手机等都将迎来一系列的技术突破，新技术必将带来新的需求、新的生产效率提升以及新的经济增长点。商业银行要利用金融科技赋能，抓住变革机遇，增强和扩展新技术在金融业的应用，加大新技术在金融场景再造中的作用，为商业银行注入新的生机与活力。通过5G技术和人工智能的完美结合，实现“万物互联”，加快金融业与各行各业的数据共享，迈入智能金融时代。
信息技术的发展有助于实现“互联网+”模式的银行转型，充分利用以大数据、云计算、物联网为代表的互联网，进行传统与现代的结合，5G将改变社会，银行也将改变，体现在网点布局、智能机具AI边缘计算导入、后台AI拟人化等方面，产生价值外溢效应。5G的技术优点和网络切片技术将会对银行数字化转型带来正面影响，将深化银行“科技赋能金融，创新驱动发展”的经营理念。商业银行数字化转型的方向将是以5G、物联网、人工智能、远程交互、生物识别等核心技术不断融合的“5G+智能银行”模式。
（二）5G技术将催生金融新业态。
5G技术赋能的物联网，将带来场景化金融产品新的发展。可穿戴设备、智能家电、智能汽车等都可以通过5G连接进行授权，将具有和智能手机一样的功能，融入不同的金融场景。金融产品的形态和服务将产生根本性变化。未来将实现科技与人性体验，线上与线下场景、金融与非金融生态的有机结合。大量的设备设施将纳入金融价值链，被赋予金融属性，金融将无处不在，人们对金融服务的感知将产生颠覆式的改变，“无感金融”时代将真正到来。
借助物联网，商业银行等金融机构可以通过海量、多态、相互关联的物品数据识别企业、个人和实物资产的属性，分析行为特征，有效解决数据的客观性和稀缺性问题，形成维度更广、可信度更高的金融信用评价体系。同时，由于大量的物品特征数字化，使得商业银行能对动产赋以不动产的属性，进行资产抵押和管理，提高动产融资的可靠性。
（三）5G技术将改进商业银行服务体验。
4G时代，得益于基础网络速度的提升，移动互联网得到了快速发展和广泛应用，使得手机银行等金融产品和服务得以普及。然而，受网络时延等因素影响，用户的体验不佳，质量不高。5G的极高的速率、极低的时延、极高的可靠性可以极大的改善用户体验，用户将获得高速优质的金融服务。此外，5G技术将进一步缩小空间距离限制，减少现有银行网点的服务盲区。
5G技术加速银行数字化转型，通过对各种资源进行精密分析，为业务部门提供更精细化和准确的指引，打造商业银行自己的金融生态圈。同时，伴随着5G技术的VR支付以及基于复杂生物识别的整体支付解决方案也将得以推广应用。利用全息技术和VR技术，客户远程开户验证等业务将和现有的物理网点形成互补，实现“线上线下”渠道融合，提升对客户的综合服务能力。
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