简单保：买保险就不能再简单点吗？

原标题：简单保：买保险就不能再简单点吗？

“买保险其实是被动需求，既然是需求，为什么还会称之为被动？”

文/张浩

深度报道/共3807字/阅读9分钟

项目名称 ：简单保

主营业务 ：AI智能保险攻略

关键词 ：AI智能保险攻略、正隆保险、老司机科技、天盈投资集团、风险评测报告、员工弹性福利平台、语义理解

受访人 ：正隆保险总裁 闾梓睿、老司机车险科技CEO 郭兴敏、正隆保险常务副总裁 刘春晓

一句话提炼 ：通过AI智能保险攻略APP,将保险被动需求变为主动，为c端做深度保险咨询服务，为b端做员工弹性福利

“世界上最难阅读的文字，可能莫过于保险合同。而世界上最惹人讨厌的人，可能莫过于保险推销员。”

对于一个保险从业者而言，这是一件不得不需要去午夜深思的问题。

2018年的某个深夜，在把老司机车险的交易量做到20个亿后的郭兴敏开始想，“ 车险都做了这么多了，下一步该做什么呢？ ”

这一夜也不知道是发生了什么，郭兴敏在凌晨12点写下了“ 车、人、家 ”三个字。第一个“车”以后，第二步则是“人”。而如何做“人”？他想起了那些让他困扰的深夜问题。

“我自己买保险也觉得很复杂，可能一是由于对保险产品不够了解，二是对自己的需求也不太清晰。”

由于与正隆保险的合资合股，这两年来他一直在做车险的科技赋能。在这个过程中他发现： 买车险很简单，那为什么其他保险就不能同样简单呢？

带着这样的思路，在2天前的世界大健康博览会上，他们展出应对方案——“简单保”。并在健博会当天，就获得了来自天盈投资集团的第一笔签约服务。

事实上，保险科技行业在国内也并不算新鲜。最早始于2012年左右，为保险科技的1.0时代。这一阶段的特征是利用互联网通道，把原有产品的销售、前端渠道和基本的客户服务实现线上化。对传统业务模式进行了基本改造，大致持续了三年左右。

从2015年开始，保险科技步入创新阶段。这个阶段的主要特征是保险的场景化，特别是与流量入口的结合，比如携程、淘宝、腾讯、京东结合互联网的业务场景来做保险的定制，形成退货运费险、账户安全险、航班延误险、酒店取消险等。由于特征是场景化定制，相应也出现了很多个性化产品。同时，新的技术手段如大数据、人工智能、物联网等，开始在保险业务的局部环节逐步发挥作用。

而在今天，保险科技大概迈入了第三阶段，重构阶段。 而所谓重构，可能不仅是保险科技在渠道、营销、产品定义方面赋能，更多是重构整个的业务模式，可能会创造出与传统保险业务模式不同的商业形态。

在闾梓睿看来， 保险因为是一个被动需求，所以在不那么合适的时候，很容易受到人们反感 。而“简单保”做就是希望将被动需求变为主动，一改人们对保险的观感，与那些在深夜困扰着他的伙伴郭兴敏的代表性问题。

变被动需求为主动，这无疑是在做一件试图重构行业的事。

对话“简单保”团队

闾梓睿： 武汉大学民商法博士研究生，历任天风证券股份有限公司风险管理部总经理助理、总经理，现担任正隆（北京）保险经纪股份有限公司总经理。

郭兴敏： 老司机科技创始人及现任总经理，正隆保险经纪董事。

刘春晓： 原中国人保上海分公司银保部经理，中元保险机构业务部总经理，现任正隆保险经纪副总经理。

裸泳：“简单保”是怎么来的？是一个什么样的产品？

郭兴敏： 源于自己买保险的体验，觉得很复杂。原因可能有二，一是对保险产品不了解，二是对自己的需求也不太清晰。所以在买保险产品的时候，不知道从哪里买。

另一方面来说，现在的保险产品还是渠道化的。比如银保渠道或代理人渠道，真正让有需求的人找到保险，其实还是比较麻烦的。

所以当时就萌生了一个念头，这个念头也是源于和正隆保险的合股合资，加上我们在车险行业这几年来一直在做科技赋能，就导致觉得：买车险简单，买其他保险都应该简单。所以我们就取了个名字叫“简单保”。顾名思义，买保险简单，选保险也简单，最清楚的描述是， 让我们更简单的去获得我们的保险需求。

所以我们做了一款AI智能保险攻略。每个人的保险需求是不一样的，每个保险产品也是不一样的，那如何匹配，就是关键。但是 海量的需求和海量的产品，要做到一一精准匹配，其实很难 。如果能用机器人代替人去做繁琐的工作，就用机器人去做，这是一个解决的思路，也是我们的初衷。

简单来说，就是一个基于AI的智能问答首先了解你的需求，然后将你的需求形成风险评测报告告诉你，最后为你匹配最合适的保险产品与服务。

裸泳：匹配机制是怎样的？

郭兴敏： 随着整个保险的付费群体慢慢年轻化，最简单的保险刚性需求产品叫车险，它是唯一的，因为买车一定要买车险。非车险是非刚需的，我可以买也可以不买。那大同小异的需求是普遍的，保险产品是比较集中化的。比如健康类的有重疾、人身伤害、意外、养老等等，这些类型的产品无非取决于你的身体健康状况、收入水平、工种等，基于这些问题来做简单的抽象化的问题的导入。

但这些问答的问题，是通过这些来抽象提炼出来的，而不是按你工资多少钱做什么样的工作来死板的定的。这就像英国有一家科技保险公司是通过你打游戏的操纵感，来评判你车险的定价标准，是一个逻辑。

裸泳：相对以前了解保险、买保险很乏味麻烦的流程，它是怎么让这个过程变得简单的？

郭兴敏： 一是从原来的大量的内容里，你不知道核心点在哪，我现在把核心点抽出来展现给你看。

二是如何为你匹配，即首先通过问答式的交互的长短。也就是说， 在我通过问答抓取你的信息过程中，不是说你点了就抓了，而是看了多久，看哪个部分，你会纠结和犹豫，这就是所谓的无限触及的白点，人工智能就是体现在这些方面。

现在可能一款保险产品6个人中有5个人适合，往后可能只有3个人适合，再往后可能只有1个人适合，那这样的适合度是极高的。

相应，简单的保险产品可以直接线上交易，复杂的产品会有专人为你服务。

裸泳：提到人工智能，我们目前的训练样本数据有多大？

郭兴敏： 正隆保险目前数据差不多积累了有40万，我们现在这个模型提取的是1400多个个人的数据。

但是另外一方面来说，现在保险数据其实很全， 生活中不是我不干什么就与保险不相关，而是无论我干什么都与保险相关 。保险的数据在生活中其实很多了， 其实我们要做的是集中去抽样，把精准的数据抽出来形成一个小的模型，再慢慢去优化，这样匹配才会更加精准 。

比如同一款重疾产品，同样6个年轻人都需要，因为他们是家里的顶梁柱。但可能会更精准到你是什么样的人，收入水平是高还是低，那么你的保障程度是不一样的。这个深度是可以加深的，小的模型可以慢慢放大。

裸泳：供应端保险公司的量呢？

郭兴敏： 现在签署的保险公司有457家，大概覆盖了70%市面上的保险公司。签约以后，所有的产品先要选择性进入到正隆的产品库，进入之后我们给产品打标签，打完标签后跟后台的数据库进行匹配。

这是个两头抓的市场，相辅相成。

裸泳：现在项目刚刚上线公测，如何构想的商业模式？

郭兴敏： 现在还比较简单，未来会想用自身非常详细的风险测评报告来收费。比如说简单的报告免费，有更深层次内容的、家庭保险规划收费，卖的是咨询。第二是经纪业务，保险公司会给经纪费用。

其中重要的是， 人是趋利的，机器不会，好就是好不好就是不好，适合就是适合不适合就是不适合，所以它的商业模式更多是咨询费。

裸泳：既然是一款APP,同时也就是一款互联网产品，推广计划是怎样的？

郭兴敏： 会先针对现有的车险用户做推广。因为车险是保险里唯一的刚性需求用户，他本身就带了大量的行为数据在里面，你选的车的类型、品牌和人的性格、家庭背景以及经济承受能力，这是我们非常好估测的数据。

第二是签约的企业，B2C的逻辑，把这些企业做第二梯队的数据采集的模型 。

第三则是to c ，比如会做发布会等。

裸泳：归纳来说，对c端而言，它是一款能简单了解保险产品、简单投保的平台，那对b端呢？

闾梓睿： 对b端来说，会把AI推荐的理念植入到传统的员工弹性福利平台中去。 员工弹性福利平台非常宽泛，保险其实是一个切入点。这个福利可以分为几个部分，一个是刚性的福利，表现为公司掏钱为员工购买的补充商业保险。其次还有很多弹性福利，比如可以用全勤的奖励匹配成保险的产品，也是非常有优势的。

说白了就是 把员工内购从原来的强制性摊派行为，变成一个非常有趣的互动 。 先从刚性福利切入，再通过AI解决你潜在的未来需求，以及你家庭的需求。

随着保险用户的年轻化，需求非常大。一个正常的家庭大概是8张保单，这么多保单怎么管理，对应的是怎样的权益，这个市场非常巨大。 但是他潜在的逻辑关系和人群梳理其实非常困难，这也是对b的后续意义所在 。

裸泳：保险是大金融板块中的一员，“简单保”在金融行业的意义是什么？在保险科技这个行业里的意义又是什么？以及对于你们来说它的意义是什么？

闾梓睿： 我们看大金融行业，科技金融做的最好的就是东方财富，他的牌照其实很单一，就是公募基金的销售牌照。但他现在可以占据整个第三方销售的半壁江山，去年他的销售直追农行，高达5000亿。这样的怪物级公司给到我们的启示是，他为什么没有用他旗下的天天基金网来做融资主体与上市主体？显然是因为市场更看好科技公司。 科技公司的延展性，与客户互动服务的深度，会比一个持牌机构来得更充分与更强烈一些 。

另外买保险其实是被动需求，既然是需求为什么还会称之为被动？是因为你有这个需求，但你没有那么主动客观的想要。比如我现在很忙，你现在打电话过来跟我营销，我肯定是不太愿意 。

而在我很安静的时候，我觉得我确实需要有这样的保障，我能静下心来 ，这时候就能通过我们这种随时可以拿过来的，我有这样的需求我有这样的想法我点一点交互下来，就能采集到数据模型中去匹配。这才是我们先想要的未来的保险方式。 变被动为主动 。

郭兴敏： 别人总说一入保险深似海，太复杂了，卖保险也不好听，我并不这么想，保险是真的可以帮助到人。为什么“车人家”，车是保险唯一的刚性产品，车险一定要买。 现在车出了事人很坦然，以前车撞了很慌，我要赔多少钱。现在爱怎么怎么，因为有保险公司 。

我希望以后对于“人”的险、“家”的险，也一样。

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